在纳税方面，少花钱少。Ed Slott and Co.的Ed Slott说道，他在最近在纽约举行的TheStreet退休，税收和收入策略研讨会上发表了主题演讲。斯洛特说：“你支付的越多，你保留的越多 - 但要保持更多并且支付更少，你必须有一个计划，几乎没有人这样做。”
但是，如果你没有计划 - 就像大多数人一样 - 你会得到一个计划，斯洛特说。“我称之为政府计划，”他说。“这不是一个好计划，因为那是默认计划。这就是每个人都得到的。”
斯洛特说，谈到退休问题，税收是将你与退休梦想分开的最大因素。“我们度过了我们的生命，20年，30年，40年的建设，工作，储蓄，投资，牺牲，所以你现在有了一些东西，”Slott说。
斯洛特比较为足球比赛挽救和生活。上半年是您为退休储蓄的期间，下半部分是您从所有退休账户中提取资金的期间。
“人们工作，储蓄和投资 - 这就是我称之为游戏的前半部分，最后他们退休了，他们说，'看着我，我有退休金。我已经救了。我已经完成了，'“ 他说。“他们拍拍自己，走进更衣室，他们已经完成了。”
同时，斯洛特说，美国国税局下半年出炉。“他们正在打第三和第四节。他们没有人打球，所以他们赢了，”他说。“现在我们必须在钱出来的时候进入下半场比赛。”
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但如果您只有IRA和401(k)等税收递延账户中的资金，下半年的分配将作为普通收入纳税。根据Slott的说法，税收延期(IRA和401(k)s)和免税(Roths)之间存在很大差异，而最大的差异可归结为一个小字。“那个词还没有，是的，”他说。
“税收延期意味着你不会为这笔钱缴税，但你会，”他说。“在退休的某个未来时间，可能会以更高的利率。免税意味着你永远不会为这笔钱纳税。”
这意味着有一个永远明确的规则。“免税总是更好，你得到它?”他问。“这意味着你可以保留100%的钱。如果退休时免税，你将会有更多的钱。”
根据Slott的说法，使用Roth或将传统IRA转换为Roth账户的一个原因是：“免税货币总是增长最快，因为它从未受到税收，当前或未来的侵蚀，”他说。“你想把你的钱从永久征税的账户转移到从不纳税的账户上。你不想担心退休后的税收。”
除了免税外，罗斯账户还有其他好处。与传统的IRA不同，原始帐户所有者没有必要的最低分配。“可能是最大的单一利益，在你的一生中没有必要的最低分配，”他说。“这是一个巨大的好处。换句话说，这笔钱可以继续增长，复合，滚雪球免税。你保留100%的钱。这比税收延期更好，因为如果这个帐户是延税的，它可能会仍在增长，但对于你和山姆大叔来说，它会增长。你宁愿让它成长而不分享，一切都适合你。“
Slott还指出，尽管需要，分配对继承的Roth账户的所有者是免税的。“请记住，罗斯福利免税转让给所有受益人，儿童，孙子女，”他说。“这就是罗斯爱尔兰共和军的力量，随着时间的推移，滚雪球，复合免税。实际上，对于15岁，20岁，30岁以上的儿童和孙子女来说，这都是免税的。”
可以肯定的是，你必须使用税后资金为罗斯做出贡献。每个案例都不同。但它可能值得。斯洛特说：“罗斯爱尔兰共和军提出了一个问题：我现在应该缴纳税款吗?而且我认为，每个案例都有所不同，但现在支付一些钱是值得的。这就像偿还抵押贷款并知道你的退休账户是免费的你要退休的最后一件事就是未来更高的税收会影响你的生活水平，花钱或者担心它。现在，如果你有罗斯个人退休金和退休后的免税收入来源，你永远不会不得不担心增加税收。实际上，每次增加税收都会使你的钱更有价值。现在购买它的费用很低。“
斯洛特指出罗斯IRA转换现在是216的减税和就业法案的永久转换。“因此，你必须得到好的建议并进行彻底的评估，因为一旦你转换，它就是永久性的，”他说。“就像我们以前在2018年之前所做的那样。”
斯洛特还表示，转换可能会使您获得更高的税率。但是再次与顾问谈论所得税税收管理是明智之举。他说：“与你的顾问一起讨论这个问题，看看你能保持多少22%，24%的低位。”“你会惊讶地发现你可以通过多少努力。也许一年中一系列较小的年度转换可能是将资金投入免税领域的方式。永远征税从不征税。是的，你会纳税现在这笔钱，但再也不会。“
斯洛特解决了一个问题，即我们是否可以信任政府，保持罗斯将永远免税的说法。“我的答案是肯定的，不管你信不信，”他说，注意到税法的历史。“政府一直在不断解除罗斯的障碍，”他说。
拥有罗斯账户的另一个好处是：“如果你可以保持低收入，比如从罗斯个人退休账户或人寿保险等免税来源中提取......你将避免征收高额所得税，但你会避免高收入导致，“ 他说。“收入越高，社会保障税越高，医疗保险附加费越高，医疗扣除额越低，您在税法上就会失去任何好处，随着收入增加，所有福利，信贷和扣除都会逐渐消失因此，通过从免税来源获得较低的退休收入会给你更多的花钱。你可以拿钱而不必担心税收。“
病理性拯救者应购买人寿保险
斯洛特还谈到了他所谓的“病态储蓄者”，那些不会在退休后花钱的退休人员。那些因为想要给子女留钱而不想花钱的人应该购买人寿保险。
“让我们剥离百万美元的5%或10%并购买人寿保险单，”他说。“你死后，你会非常担心的孩子，他们将拥有超过你曾经拥有的数百万美元，并且它们都将免税......这对你剩下的90%到95%是什么意味着什么?金钱?你可以花钱，你可以享受它，你可以拥有生命。它让你有生命的自由。“
根据美国国税局的说法，一般而言，由于被保险人的死亡不能包括在总收入中，而您无需报告，因此您作为受益人获得的人寿保险收益。斯洛特还主张购买混合生活/长期护理保险政策，这是避免担心退休支出的另一种方式。
购买保证收入
斯洛特说，保证收入 - 也许来自年金 - 也应该是退休的另一个目标。“随着年龄的增长，这是另一个永远的规则，”他说。“收入总是比储蓄更重要，因为储蓄可能耗尽。看看人们现在生活多久，储蓄就会耗尽。”
“你会听到各种坏事，好事，”他说。“是的，股票市场会随着时间的推移而回归，但有时候你的时间也会消失。随着人们年龄的增长而移动，我会在我的客户和自己身上看到它，接近退休时你想要更多的安全和更多的保证。我是不要说一切，在市场上有一些曝光是好的，但我会说，对于每个退休人员，至少，你的基本生活费用，必须保证。你不能快速和宽松地玩。 “
可以肯定的是，年金有费用。但你必须看看双方。“当然，他们有收费，”斯洛特说。“这就是保证所付出的代价。股票市场无法保证。费用是你可能会损失你的钱。我知道市场上涨和下跌，但如果你以后需要钱，就像那些人一样当市场陷入困境时，他们想在2008年退休，他们没有时间去抓住这一波，获得反弹。他们实际上是在市场下滑时退出市场。有一系列的 - 回报风险......这是一个花哨的名字，因为“你没钱了。”你不能把这笔钱还给他们。也许这些年金有什么可说的。“
事实上，他说通过邮件获得有保障的收入支票是金融安全的缩影。
“知道你退休后的钱永远不会用完，至少对你的基本生活开支来说，”斯洛特说。“如果你已经覆盖了，那么是的，你可以在市场上获得其他资金并承担风险并可能在那里取得优势，但在退休时你必须得到保证......你不能依赖好运，希望它会持久。这给你一个保证，这就是你真正付出的代价，所以这是你可能想要研究的东西。“
斯洛特还敦促投资者与能够胜任退休计划的计划人员合作。“大多数顾问都接受过培训，可以帮助你赚钱，这很好，但是在退休计划方面，这就是你保留税后的数字，”他说。“你可以在市场上赚到所有这些钱。市场上下起伏不定。当它失败时，你会赔钱，当它回来时你就会收回它。如果你因为税收而亏本，那么你就永远无法获得这笔钱。那是一条单行道。这就是为什么你需要一名顾问来指导你完成游戏的后半部分，所以你不要在最后五秒内把它吹掉。“
斯洛特还敦促参加研讨会的人制定计划并采取行动。“最流行的借口之一是'如果我做计划'，或者他们会说，'如果我做了遗嘱，我会死的。'嗯，这是真的，但如果你不做计划的话就是必然的，你也会因为肥胖而死，而你的家人会恨你。没有人想要那样。
不要等待特殊场合。“税率很低，”他说。“这是罢工的时候。这可能是历史上从'永久征税到永不征税'并享受免税退休的最佳时期，但你必须采取行动。”
更多资源：Ed Slott创建了IRA领导力计划和Ed Slott的Elite IRA Advisor Group，这些计划专为帮助金融专业人士赢得IRA市场领导者而获得认可。他是Ed Slott的退休决策指南：2018年版和“为您的未来提供资金：20世纪30年代的税收智能储蓄计划”的作者。他出版了Ed Slott的IRA Advisor，这是一份IRA月刊。
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